银保监会通报人身保险产品供给的丰富情况：放宽“老年人群”投保年龄和条件；加大普惠力度，服务“新市民”等群体！
银保监会通报
人身保险产品的供给丰富情况
①“老年人群”保险增多
投保年龄和投保条件均放宽
②健康险等责任“扩面”
免疫药物、CAR-T疗法等都可保
③“普惠”力度加大
保费低、投保简、理赔易
服务“新市民”和特定群体
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保险业增速放缓，进入“瓶颈期”
需重点解决产品需求问题
1. 寿险业增速放缓，表面是代理人和外部经济环境影响...
去年，寿险公司原保险保费收入3.12万亿，同比增长5.01%，是自2018年之后，首次跑输GDP增长。
从新单保费看，头部寿险公司要么负增长，要么近乎零增长，详见上图。
即使是在今年一季度，头部寿险公司增速依旧低迷，以国寿和平安为例均是负增长。
虽然，寿险业增长承压的背后，有代理人团队缩水导致的“人海模式”效益减退，以及受疫情影响居民消费意愿下降的影响。
但是，从目前我国寿险业保险深度与密度看，较国外发达国家，以及世界平均水平，仍有一段差距。
从长远看保险业，尤其是围绕个人解决健康和长寿风险的寿险业，仍旧具备发展潜力。
2. 保险业“瓶颈阶段”：产品与人民群众的需要仍有差距！
对此，银保监会副主席梁涛在上周的博鳌亚洲论坛2022年年会上也指出，目前，保险业增长承压，正处于一个“瓶颈阶段”~
这背后深层次的原因，还是产品不能满足广大人民群众的需要！
比如，养老保险产品、健康保险产品等，跟人们的需要相比，还有比较大的差距。
其实，对于促进人身保险“扩面、提质、稳健发展”的措施，国务院常务会议早有部署。
去年，银保监会也正式下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，指明了未来5年寿险业发展的重要方向！
其中，包括要提高老年人、儿童的保障水平，还要加大对特定人群的保障力度。
转眼过去半年的时间，产品供给有何改变呢？
今日，银保监会向人身险公司下发《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》，总结了行业产品创新和保障升级的具体情况。
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“老年人群”保险增多
投保年龄和条件均放宽
专属重疾、养老产品陆续上市
1. 针对老年人群体：投保年龄提高，投保条件放宽！
随着，我国加速向老龄化社会迈进，针对高龄人群，因年龄门槛和健康状况不符合投保条件等限制，不能投保健康险等产品的问题日渐突出。
按照此前的指导意见要求，要针对老年人群开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠的产品。
①投保年龄提升：可保80岁、100岁，甚至105岁
目前，已有不少险企的医疗险和重疾险，以及部分年金险产品，投保年龄进行了大幅度放宽。
比如，在连续投保且未停售的情况下，有的产品投保年龄可达80岁，甚至100岁，详见上图。
有部分寿险公司的长期医疗险（费率可调）产品，在连续投保情况下，最高投保年龄还可提高至105岁等。
②糖尿病、高血压患者，也可买的定寿和医疗险
另外，针对糖尿病、高血压、乙肝、甲状腺癌等多种疾病人群，也可以购买定期寿险，且无需提供繁琐的健康证明，就可在互联网线上购买。
对于非标体，也可承保的医疗险产品也在增多，如，合众人寿、天安人寿等，都放宽了核保条件。
③老年特定疾病保险，专保特定骨折手术、脑卒中、老年性痴呆
同时，针对老年人群体的特定疾病，如，严重原发性帕金森病、阿尔茨海默病等，险企也在传统重疾产品的基础上，通过更高额度给付，强化保障力度。
比如，恒安标准人寿推出的老年特定疾病保险，可保障10种老年高发疾病。
2. 解决“有钱养老”问题：行业推专属养老险，收益稳健且保障期限长！
在老龄化问题加剧的背景下，除解决“有钱治病”的问题外，更多人还关心的是能够“有钱养老”。
毕竟，当前我国老龄化速度和规模前所未有，未富先老问题突出。
上周，国务院办公厅正式印发《关于推动个人养老金发展的意见》，首次从制度层面，揭开了未来我国养老第三支柱的神秘面纱。
其中，就明确保险和银行以及公募基金，都将是参与第三支柱的金融机构。
早在去年，保险业就已经开始试点“专属养老保险产品”，这些超具有很强的养老保障功能，且交费灵活、收益稳健。
比如，这些产品都有保底收益率，且从最新的结算利率看，大多都能有5%左右的收益，详见上图。
据悉，截至2022年一季度末，6家试点险企已累计承保保单13.6万件，新产业、新业态从业人员投保超过1.44万人。
此外，险企还在积极参与养老服务体系发展，将老年人健康管理纳入保险范畴。
比如，泰康人寿在养老社区配建康复医院，逐步实现急症的早期接诊和转运、老年慢病管理和老年康复。
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健康险、意外险等责任“扩面”
免疫药物、CAR-T疗法等都可保
1. 医保外用药：免疫药物、CAR-T疗法药品等，也有可保产品！
近年来，随着居民健康意识的提升，商业健康险作为多层次医疗保障制度体系的一员，也迎来了快速发展。
不过，当前我国商业健康保险仍处在发展的初级阶段 ，在产品供给、理赔服务等方面仍存在很多不足。
此前监管也就这一问题，下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》，在总结问题的同时，为险企指明未来四大发展方向。
从目前的数据看，商业健康保险责任覆盖面已经开始扩大，比如，针对特殊疾病的范围，已经延伸到呼吸类疾病、白血病、男女特定类疾病。
同时，针对当前新治疗方案所需的特殊用药，甚至治疗方法，也都有专门的保险产品。
比如，细胞免疫疗法医疗保险、质子重离子医疗保险、特药险等，如上图所示。
也就是说，针对医保外用药，保险能否覆盖这一消费者关心的问题，险企也在加大产品开发力度。
目前，友邦人寿的部分医疗保险产品，已经可以报销部分癌症靶向药物、免疫药物、CAR-T疗法药品与特定器械费用，详见上图。
同时，还有的险企开发齿科医疗险产品，可承担齿科种植、正畸等保险责任。
另外，针对手术医疗意外保险，部分产品也扩大了保障的手术及并发症范围，并增大医院各科室手术的覆盖面。
2. 区域性产品、军民融合产品，甚至滑雪等高危运动，也都可以报...
考虑到我国疆域辽阔，行业还在探索开发区域性人身保险产品，比如，响应国家建设粤港澳大湾区推出的专属人身保险产品。
截至2022年一季度末，大湾区重疾险累计承保20.28万人次，保额722.06亿元，跨境医疗保险累计承保1.27万人次，保额1246.94亿元。
为满足军队特殊商业保险需求，农银人寿还在开发产品时，充分考虑适合军人群体的核保条件，并考虑军人服役年限，设置合理保险期间。
随着北京2022年冬奥会的成功举办，激起了大家对滑雪等运动的热情，更有的网友说虽然这些运动有较高风险，但自己有买意外险不怕。
是的，为支持群众体育运动和体教融合，行业也在提高体育运动意外伤害保险的保障程度。
比如，建信人寿在北京、重庆、湖北等地区与校外运动培训机构合作，提供学生足球、篮球、校外拓展等学生运动意外保障方案，截止2022年一季度末，累计承保1.8万人。
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“普惠”力度加大，承保新市民群体
保费低、投保简、理赔易
1. 保险普惠力度升级，为农民等群体，提供多款专属保险！
自2020年以来，全国各地的惠民保项目快速发展、多点开花，成为近年来继“百万医疗险”外的又一爆款产品。
究其背后原因，主要是可投保人群覆盖面广，且保费低，核保条件宽松，其“普惠”性质紧紧抓住了消费者的痛点。
对此，监管也在指导意见中提到，普惠型保险是未来主推的发展方向，且要突出其服务低收入人群，门槛低、责任简单、价格实惠的特点。
因此，除各地的惠民保外，险企还针对农民、低收入人群等群体，开发了专属健康险产品。
比如，中国人寿的“乡村振兴”系列产品，可适用于建档立卡已脱贫人员、易返贫人员等低收入人员及广大农村人口。
据悉，这一产品截至2022年一季度末，共有2,092万人次参保，保险金额20,644亿元，已赔付235万人次，赔付金额8.44亿元。
此外，中邮人寿的某普惠简易保险产品，覆盖综合意外、交通意外、意外医疗等责任，产品价格50元至100元。
截至2022年一季度末，也累计承保232.95万人次，保额7004.57亿元，己赔付4.4万人次，赔付金额1.52亿元。
2. 积极承保新市民群体：与某网约车龙头企业，共同开展“司机专属商业养老保险计划”！
同时，针对新市民群体，保险产品也有侧重，比如，国寿就为从事建筑施工等的农民工提供专属保险产品。
人保寿险还与某网约车龙头企业，共同开展“司机专属商业养老保险计划”，截至2022年一季度末，服务网约车司机1.5万人。
其实，对于新市民来讲，很多寿险产品，因要在户籍地或长居地才能购买，增添了很多不便。
对此，平安人寿为满足新市民在各类生活场景中的实际需要，提供了7款健康险产品，均不与户籍挂钩。
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监管制度和险企管理
为丰富产品供给“保驾护航”
1. 监管制度+险企管理机制：为丰富产品供给“保驾护航”！
从上述内容不难发现，针对老年人、儿童、新市民等群体的保险产品供给，相较此前已经丰富不少。
这也就意味着，险企申报的新产品新条款数量，不仅速度更快，数量也会更多。
那么，如何解决“伪创新”，或者说因产品中的具体条款复杂晦涩难懂，导致消费者与险企之间的销售纠纷不断问题呢？
前一阵，监管上线首个产品“智能检核”系统，通过信息化手段，提升监管对产品风险的早发现早防范。
据悉，该系统在梳理总结170余部涉及人身保险产品监管的文件后，内设500余个产品检核点，详见《银保监会上线首个产品“智能检核”系统》。
从险企的角度，也在优化开发管理机制，实现产品供需良性互动。
比如，太平洋人寿完成重大疾病病种定义标准库和发生率分析，主动识别风险，提高定价工作的精细化程度。
中华联合人寿，运用规则引擎、决策树等前沿智能算法，整合保险、医学核保等多专业领域知识，部分健康险产品实现在线与客户一对一互动问答，并实时出具核保结论等。
2. 扩展新冠责任，发布“隔离险”，不断的产品创新，将是高质量发展的基石！
其实，如果认真总结近年来，保险业的产品创新，或者说，为应对解决消费者痛点问题，做出的尝试和努力也不少。
比如，车险综改让利于民，将发动机涉水责任统一纳入车损险内，为河南、山西暴雨，赔付约116亿。
再比如，在新冠疫情之初，监管就下文指导险企，为消费者免费扩展新冠疫情责任，仅2020年理赔金额就超过2亿。
详见《70家寿险公司理赔报告》。
然而，随着新冠疫情的持续，为最大化保护消费者权益，各家险企也是连续2年延迟这一扩展责任的时效。
随着疫情防控的常态化，隔离风险加大，为解决这一问题，不少险企也推出了“隔离险”。
再加上，今天提到的这些与民生保障密切相关的人身保险产品，如，普惠保险、养老保险、健康保险等新产品的不断增加。
也就是说，即使行业发展进入“瓶颈期”，但是，从产品供给和创新的角度看，大家仍在默默努力。
一方面，监管在研究当前市场和总结国外经验的基础上，提供发展建议，另一方面，险企也在按照监管的部署，落实具体的改革措施。
因此，在顺应保险消费升级新趋势，和险企产品创新动力增强的同时，相信有了丰富产品供给作为基石，未来一定能推动保险业向高质量发展迈上新的台阶！
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